Erst wenn Gewissheit über die grundsätzliche Versicherbarkeit besteht, lohnt es sich, sich über die individuelle Konfiguration der eigenen Absicherung Gedanken zu machen. Die konkrete Handhabung der folgenden Punkte bestimmt maßgeblich, ob du bedarfsgerecht abgesichert bist und wie hoch dein Zahlbeitrag ist:

• Absicherungshöhe: Wie bereits in der zweiten Frage erwähnt, ist die maximal abzusichernde Rentenleistung in der Regel auf maximal 60 % deines Bruttogehalts begrenzt (auch dann, wenn separate Verträge bestehen). Da eine solche Absicherungshöhe allerdings nicht unmittelbar den aktuellen Lebensstandard absichert, sollte auch ein Auge auf die Beitragsdynamik (siehe den nächsten Punkt) und umfangreiche Nachversicherungsgarantien (siehe die nächste Frage) gelegt werden. Überdies kommen im Falle einer Berufsunfähigkeit neue Kosten auf einen zu, die berücksichtigt werden sollten. In erster Linie betrifft dies den erhöhten Aufwand für eine private Altersvorsorge (siehe hier), welcher dadurch notwendig wird, dass während der Berufsunfähigkeit die Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeiträge für die gesetzliche Rentenversicherung entfallen. Auch im Bereich der Krankenversicherung entfällt für Arbeitnehmer der bisherige Arbeitgeberanteil, sodass auch hier unter Umständen ein erhöhter Aufwand entsteht: Wenn während der Berufsunfähigkeit parallel kein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente (zur Erklärung, siehe die erste Frage dieses FAQs) besteht und auch kein neuer sozialversicherungspflichtiger Beruf ausgeführt wird, ist von nun an der volle Beitrag selbst zu entrichten. Daneben gilt es auch die bisherigen Ausgaben zu berücksichtigen, die im Falle einer Berufsunfähigkeit weiterhin anfallen. Dies betrifft Ausgaben für eine Immobilienfinanzierung, Kinder sowie weitere individuelle Kostenpunkte. Übrigens: Die steuerlichen Abzüge auf die bezogene Berufsunfähigkeitsrente sind, wenn überhaupt, nur sehr überschaubar. Diese kommen erst zur Geltung, wenn eine hohe Rentenleistung vereinbart wurde und/oder wenn ab dem Zeitpunkt des Rentenbezugs noch eine lange Restlaufzeit besteht (siehe § 55 EStDV).
• Beitragsdynamik: Die Beitragsdynamik führt in erster Linie dazu, dass sich die ursprünglich vereinbarte Rentenleistung automatisch an die steigenden Lebenskosten (=Inflation) anpasst, und dies ohne eine erneute Gesundheitsprüfung. So steigt bei einer Beitragsdynamik von z. B. drei Prozent nicht nur der Beitrag um jährlich drei Prozent, sondern auch die Rentenleistung wird um etwa drei Prozent nach oben hin angepasst. Auch wenn eine Beitragsdynamik zu Beginn vereinbart wurde, besteht bei den meisten Versicherern die Möglichkeit, der Beitragsdynamik zweimal in Folge zu widersprechen. Wird der Dynamik auch im dritten Jahr widersprochen, entfällt die Option für die gesamte Vertragslaufzeit (bei einigen Anbietern kann man auch beliebig oft widersprechen). Insofern ist der beitragsfreie Einschluss zur Option einer Beitragsdynamik in jedem Fall empfehlenswert. Die konkrete Wahrnehmung der Option kann dann jedes Jahr neu bewertet werden (z. B. in Abhängigkeit von erfolgten Gehaltserhöhungen). Bei einer Beitragsdynamik von 5 % p. a. und der Wahrnehmung der Option in jedem dritten Jahr liegt die jährliche Erhöhung im Schnitt bei 1,67 %.
• Leistungsdynamik: Im Gegensatz zur Beitragsdynamik bezieht sich die Leistungsdynamik auf die fortlaufende und garantierte Erhöhung der Rentenleistung bei einer bereits eingetretenen Berufsunfähigkeit. So gewährleistet die Beitragsdynamik die fortlaufende Erhöhung der Rentenleistung lediglich vor dem Leistungsfall, nicht aber wenn die Berufsunfähigkeit bereits eingetreten ist. Gemeinsam haben beide Dynamikformen, dass sie die steigenden Lebenskosten ausgleichen sollen. Diese machen sich insbesondere bei einer dauerhaften Berufsunfähigkeit bemerkbar, wenn die Höhe der Rentenleistung sich nicht fortlaufend an den steigenden Kapitalbedarf anpasst. Wenn du demnach bereits im Vorfeld eine Leistungsdynamik von z. B. 2 % vereinbarst, kannst du dir im Leistungsfall sicher sein, dass sowohl die Kosten für deine unmittelbare Lebenshaltung als auch für deine private Altersvorsorge gesichert sind (vorausgesetzt natürlich, es ist auch eine bedarfsgerechte Absicherungshöhe versichert). Sollte keine Leistungsdynamik vereinbart werden, kann man sich lediglich auf die nicht garantierten Überschüsse der jeweiligen Gesellschaft verlassen. Diese Überschüsse unterscheiden sich in ihrer Höhe je nach Versicherer und Tarif (begünstigt, wenn z. B. weniger Leistungsfälle eintreten, als von der Versicherung angenommen), wobei der Prozentsatz auch laufend angepasst wird (von 0 % bis 3 % ist alles möglich). Insofern sollte man sich auf die nicht garantierten Überschüsse nicht verlassen und falls finanziell stemmbar über den Einschluss einer garantierten Leistungsdynamik nachdenken. Grob gesagt lässt sich sagen, dass eine Leistungsdynamik von 1 % in der Regel zu einem 5 % bis 8 % höheren Zahlbeitrag führt (abhängig vom Alter und dem jeweiligen Anbieter). Bei dem für und wieder kann folgende Fragestellung hilfreich sein: Möchte ich in Bezug auf den Verlust meiner Arbeitskraft auch bei einer potenziell dauerhaften Berufsunfähigkeit bestmöglich abgesichert sein (= Leistungsdynamik einschließen) oder hoffe ich im Falle einer Berufsunfähigkeit darauf, dass ich nur vorübergehend eingeschränkt bin (= keine Leistungsdynamik einschließen)? Zur Orientierung: Die durchschnittliche Leistungsdauer einer Berufsunfähigkeitsrente beträgt im Durchschnitt 6 bis 7 Jahre (siehe F&B, 2019 und M&M, 2021). Die Leistung endet in der Regel dann, wenn sich der Gesundheitszustand wieder verbessert oder wenn das Endalter (zur Erklärung, siehe nächster Punkt) erreicht wurde.
• Endalter: Das vorab vereinbarte Endalter bestimmt, bis zu welchem Alter der Versicherer im Falle einer Berufsunfähigkeit maximal leisten muss. Unsere klare Empfehlung hierbei: Vereinbare in jedem Fall ein Endalter von 67 Jahren, sodass ein nahtloser Übergang in deine Rentenphase gewährleistet ist. So würden im Falle einer bis zum Rentenbeginn andauernden Berufsunfähigkeit und einem vorab vereinbarten Endalter von z. B. 60 Jahren ganze 7 Jahre fehlen, die es finanziell zu überbrücken gilt. Wenn man sich für diese Zeit nicht auf ein Vermögen im sechsstelligen Bereich verlassen kann, ist ein Endalter von 67 Jahren unerlässlich. Ein weiterer wichtiger Punkt in diesem Zusammenhang bezieht sich auf die bereits im ersten Punkt angesprochene Wichtigkeit einer privaten Altersvorsorge (siehe hier). Eine unzureichende Absicherungsdauer führt dazu, dass während der Absicherungslücke nicht mehr fürs Alter vorgesorgt werden kann, und damit riskiert man eine lebenslange Altersarmut. Selbst wenn du die Beitragsersparnisse, die sich durch ein geringeres Endalter ergeben, anlegst und du erst mit 60 Jahren berufsunfähig wirst: Das potenziell aufgebaute Vermögen steht in keinem Verhältnis zu einer angemessenen Rentenleistung, die vom 60. bis zum 67. Lebensjahr greifen würde.
• Arbeitsunfähigkeitsklausel: Durch die Vereinbarung dieser Klausel, welche sich meist als Zusatzbaustein in einer Berufsunfähigkeitsversicherung einschließen lässt, soll in der Praxis bereits bei einer sechsmonatigen Arbeitsunfähigkeit die vereinbarte Rentenleistung geleistet werden. So kann es sein, dass du z. B. aufgrund eines Unfalls für sechs Monate krankgeschrieben wirst, nicht aber die Leistungsvoraussetzungen für eine Berufsunfähigkeitsrente (siehe Frage 2) erfüllst. In einem solchen Fall würdest du mithilfe einer gut ausgestalteten Arbeitsunfähigkeitsklausel und Vorlage der Krankschreibung rückwirkend die volle Rentenleistung erhalten, ohne dass du parallel einen Leistungsantrag aufgrund einer richtigen Berufsunfähigkeit stellen musst. Besteht die Arbeitsunfähigkeit über die sechs Monate hinaus, wird je nach Anbieter auch bis zum sechzehnten oder sogar bis zum sechsunddreißigsten Monat geleistet. Die maximale Leistungsdauer bezieht sich dabei auf die gesamte Vertragslaufzeit, sodass mehrmalige separate Arbeitsunfähigkeiten aufsummiert werden. Der Aufpreis einer solchen Klausel wiederum bewegt sich bei rund zehn Prozent des Grundbeitrags. Zur Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit lässt sich alternativ auch eine sogenannte »Private Krankentagegeldversicherung« abschließen (siehe Krankenzusatzversicherungen). Diese leistet in der Regel bereits ab dem 43. Tag, und das zeitlich unbefristet, dafür allerdings in geringerer Höhe. Beide Varianten haben somit ihre Vor- und Nachteile, für eine der beiden sollte man sich bei einer ganzheitlichen Arbeitskraftabsicherung aber in jedem Fall entscheiden. Sollte eine parallele Absicherung über beide Durchführungswege gewünscht sein, sollte dies in jedem Fall mit den jeweiligen Versicherern abgeklärt werden (andernfalls können Rückforderungen seitens der Krankenzusatzversicherung drohen).
• Pflegebaustein: Grundsätzlich ist es bei einigen wenigen Gesellschaften auch möglich, eine zusätzliche Pflegefallabsicherung in die Berufsunfähigkeitsversicherung zu integrieren. Wenn du diesen Zusatzbaustein gegen einen Mehrbeitrag (ca. 30 % vom Grundbeitrag) einschließt und es daraufhin zu einer Pflegebedürftigkeit kommt, leistet der Versicherer zusätzlich zur Berufsunfähigkeitsrente eine separate Pflegerente (z. B. in gleicher Höhe). Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsrente wird die Pflegerente bei einer dauerhaften Pflegebedürftigkeit dann auch lebenslänglich ausbezahlt. Sollte es während der Vertragslaufzeit hingegen nicht zu einer Pflegebedürftigkeit kommen, gewährleistet der Pflegebaustein die Möglichkeit, eine separate Pflegerentenversicherung abzuschließen und dies ohne eine erneute Gesundheitsprüfung (so besteht die Absicherung auch im hohen Alter fort). Während diese beiden Mehrwerte grundsätzlich zu begrüßen sind, halten wir die unmittelbare Integration des Bausteins nicht unbedingt für zwingend empfehlenswert. So gibt es bei einigen Anbietern eine lebenslange Pflegerente auch dann, wenn kein zusätzlicher Baustein eingeschlossen wurde (allerdings nicht separat zur Berufsunfähigkeitsrente vor dem Erreichen des vereinbarten Endalters). Voraussetzung für diese beitragsneutrale Leistung ist, dass die Pflegebedürftigkeit über das 67. Lebensjahr hinaus besteht und diese für eine gewisse Zeit bereits ununterbrochen bestanden hat (z. B. 10 Jahre). Wenn man sich darüber hinaus oder stattdessen frühzeitig um eine Pflegeabsicherung kümmern möchte, tendieren wir eher zu einer separaten Pflegetagegeldversicherung bei einem Krankenversicherer (siehe Krankenzusatzversicherungen). Diese bietet in der Regel deutlich mehr Flexibilität in ihrer konkreten Gestaltung, einfachere Gesundheitsfragen bei der Antragstellung und bei frühzeitigem Eintrittsalter meist auch ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis.
• Anbieter-Aufteilung: In einigen Situationen kann es tatsächlich Sinn machen, die gewünschte Rentenleistung auf zwei Anbieter aufzuteilen. Eine dieser Situationen betrifft Menschen, die bereits ein hohes Einkommen besitzen und dennoch die maximal mögliche Rentenleistung absichern möchten. So ist es bei den meisten Gesellschaften so, dass ab einer Rentenleistung von 2.500 € eine ärztliche Untersuchung (inkl. deutlich umfangreicheren Gesundheitsfragen) erfolgt und der Rückversicherer mit ins Boot geholt wird. Dies kann dazu führen, dass bisher unbekannte Diagnosen ans Licht kommen, Gesundheitsfragen nicht positiv beantwortet werden können und/oder der Rückversicherer eine Annahme verweigert. Durch die Aufteilung der Rentenleistung auf zwei Gesellschaften kann eine solche erweiterte Risikoprüfung umgangen werden. Überdies kann eine solche Vorgehensweise auch für z. B. junge Menschen Sinn machen, die hohe Gehaltssteigerungen in Zukunft erwarten. So können bei einer Anbieter-Aufteilung die Nachversicherungsgarantien (zur Erklärung, siehe nächste Frage) zweier Anbieter genutzt werden und die maximal mögliche Erhöhung der Rentenleistung ohne erneute Gesundheitsprüfung kann so ggf. verdoppelt werden (z. B. 5.000€ anstatt 2.500€).
• Zahlweise: Wenn du dich für eine jährliche Zahlweise entscheidest, reduziert sich der Beitrag je nach Anbieter um rund 1 % bis 5 %. Die Abbuchungen erfolgen jeweils zum 01. des Versicherungsbeginns und selbstverständlich lässt sich die Zahlweise über die Laufzeit hinweg jederzeit anpassen. Beachte dabei, dass sich bei einer jährlichen Zahlweise auch die Kündigungsfrist auf ein Jahr beläuft. Bei einer monatlichen Zahlweise wiederum beträgt diese einen Monat.

Insgesamt lässt sich festhalten, dass sich die Absicherung der eigenen Arbeitskraft über eine Berufsunfähigkeitsversicherung höchst individuell gestalten lässt. Während einige Parameter einen essenziellen Einfluss auf die Bedarfsgerechtigkeit einer Absicherung haben, sind andere als ein nettes Extra anzusehen, welches du auf Grundlage deiner Wünsche und Bedürfnisse bewerten solltest. Unsere klare Einschätzung hierbei: Oberste Priorität sollten eine maximal mögliche Absicherungshöhe und ein Endalter von 67 Jahren haben, wobei idealerweise eine Beitragsdynamik von 5 % vereinbart werden sollte. Anschließend kann man sich Gedanken über eine Leistungsdynamik und ggf. über eine Arbeitsunfähigkeitsklausel machen. Zu guter Letzt können sich Gedanken über die Absicherung bei Pflegebedürftigkeit durch einen integrierten Pflegebaustein gemacht werden – oder bestenfalls frühzeitig über eine separate Pflegetagegeldversicherung. Die Zahlweise und die Anbieter-Aufteilung sind wiederum von deiner Liquidität sowie deiner konkreten Lebenssituation und Zukunftsplänen abhängig, sodass eine Priorisierung hier nur auf individueller Basis geschehen kann.