Welche Bereiche lassen sich absichern?

Wie bereits oben erwähnt übernimmt die gesetzliche Pflegeversicherung im Pflegefall nicht die kompletten Kosten, und demnach bestehen entsprechende Leistungslücken. Mithilfe einer privaten Pflegezusatzversicherung lässt sich jedoch zielgerichtet vorsorgen, weshalb im Folgenden die konkreten Begebenheiten erläutert werden, welche die entsprechenden Leistungslücken bestimmen:

• Gesetzliche Pflegepflichtversicherung: Als Mitglied der GKV gehörst du automatisch auch der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung an (inkl. eines eigenen einkommensabhängigen Beitrages). Im Gegensatz zur Krankenversicherung ist diese allerdings keine Vollversicherung und deshalb werden auch nicht die gesamten Kosten übernommen, die bei einer Pflegebedürftigkeit anfallen. Pflegebedürftigkeit ist im Sozialgesetzbuch definiert und liegt im Wesentlichen dann vor, wenn du aufgrund einer gesundheitlichen Beeinträchtigung der Hilfe anderer bedarfst (keine selbstständige Bewältigung alltäglicher Anforderungen) und dies voraussichtlich für mindestens sechs Monate (siehe SGB XI). Was genau geleistet wird, hängt von den gesetzlich festgeschriebenen Höchstgrenzen ab, die wiederum vom festgestellten Pflegegrad und der Pflegeart abhängen (siehe Punkt 3 und Punkt 4). Das Problem dabei ist jedoch, dass diese Leistungen in den meisten Fällen nicht ausreichen, sodass das eigene Vermögen oder ggf. sogar jenes von nahen Angehörigen beansprucht werden muss (siehe Punkt 5).
• Private Pflegepflichtversicherung: Solltest du privat krankenversichert sein (PKV), besteht auch für dich eine Absicherung im Pflegefall, welche von den Leistungen meist identisch zu denen der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung ist und welche demnach mit den gleichen Leistungslücken behaftet ist: Die private Pflegepflichtversicherung, welche jede Person innerhalb des PKV-Systems auf verpflichtender Basis abschließen muss. Auch dieser Personenpreis muss sich demnach um eine private Pflegezusatzversicherung kümmern, wenn eine optimale Absicherung im Pflegefall gewünscht ist.
• Lücken nach Pflegegrad: Die Feststellung eines Pflegegrades ist die wesentliche Leistungsvoraussetzung, und dies sowohl im Bereich der Pflegepflichtversicherung als auch im Bereich der privaten Pflegezusatzversicherung. Die Begutachtung der Pflegebedürftigkeit wird für GKV-Mitglieder vom Medizinischen Dienst der Krankenversicherung (MDK) und für PKV-Mitglieder vom medizinischen Dienst der Privaten (Medicproof) übernommen. Dabei wird anhand folgender Bereiche untersucht, in welcher Schwere eine Beeinträchtigung der Selbstständigkeit oder der Fähigkeiten vorliegt: Mobilität, kognitive und kommunikative Fähigkeiten, Verhaltensweisen und psychische Problemlagen, Selbstversorgung, Bewältigung von und selbstständiger Umgang mit krankheits- und therapiebedingten Anforderungen, Gestaltung des Alltagslebens und sozialer Kontakte. Diese Bereiche werden unterschiedlich gewichtet und in einem Punktesystem aufsummiert. Insgesamt gibt es fünf Pflegegrade, wobei der fünfte Pflegegrad die schwersten Beeinträchtigungen und demnach auch die höchsten Leistungen seitens der vorhandenen Absicherung mit sich bringt.
• Lücken nach Pflegearten: Die Leistungen seitens der vorhandenen Absicherung sind im fünften Pflegegrad deshalb am höchsten, weil dieser auch mit dem höchsten Pflegeaufwand und demnach mit den höchsten Kosten einhergeht. Die tatsächlich anfallenden Pflegekosten hängen dabei maßgeblich von der konkreten Durchführung der Pflege ab, und diese hat demnach auch einen Einfluss auf die Leistungen (zumindest in der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung, bei der privaten Pflegezusatzversicherung in Form einer Pflegetagegeldversicherung sind hingegen keine Nachweise zur Pflegeart erforderlich). Unterschieden wird dabei im Wesentlichen zwischen der häuslichen, der teilstationären und der vollstationären Pflege. Die vollstationäre Pflege wird durch die gesetzliche Pflegepflichtversicherung am höchsten bezuschusst (je höher der Pflegegrad, desto nötiger wird diese Pflegeart), dennoch kann der Eigenanteil bei einer solchen Pflegeart gut und gerne über 2.000 € pro Monat betragen (siehe PKV-Verband). Aufgrund dieser hohen Kosten entscheiden sich die meisten nahen Angehörigen von Pflegebedürftigen derzeit noch für eine selbst durchgeführte häusliche Pflege (Laienpflege). In diesem Fall sind die gesetzlichen Zuschüsse zwar am geringsten, doch auch die Kosten lassen sich dafür im Rahmen halten. Nichtsdestotrotz bringt eine solche Pflegeart oftmals auch psychische, physische und finanzielle (z. B. aufgrund von Verdienstausfall) Belastungen mit sich.
• Unterhaltspflicht von nahen Angehörigen: Entscheidet sich die pflegebedürftige Person und/oder die nahen Angehörigen hingegen für einen externen Pflegedienstleister (z. B. in Form eines ambulanten Pflegedienstes), fallen Kosten an, die beglichen werden müssen. Sollte das Vermögen der pflegedürftigen Person nicht ausreichen und sollte keine private Absicherung bestehen, fallen unter Umständen nahe Angehörige dafür in die Unterhaltspflicht. Dabei ist gesetzlich vorgeschrieben, dass erst der Ehegatte bzw. Lebenspartner und dann die Kinder (ab einem jährlichen Bruttoeinkommen von 100.000 €) in die Pflicht genommen werden. Erst wenn alle bisher genannten Möglichkeiten ausgeschöpft sind, wird das Sozialamt herangezogen.

Im Zusammenhang mit solch einer privaten Pflegezusatzversicherung sollten insbesondere folgende Besonderheiten berücksichtigt werden:

• Antragsprüfung: Zur Erklärung, siehe oben.
• Altersrückstellungen: Zur Erklärung, siehe oben.
• Zeitliche Vorgaben: Zur Erklärung, siehe oben. Eine Wartezeit und gestaffelte Erstattungshöchstsätze sind üblich, allerdings orientiert sich die Staffelung in der Regel nicht an der Vertragslaufzeit, sondern an den festgestellten Pflegegraden. 
• Wahl der richtigen Pflegezusatzversicherung: Wer sein persönliches Pflegerisiko finanziell absichern möchte, dem stehen unterschiedliche Arten von Zusatzversicherungen zur Verfügung, welche unterschiedliche Vor- und Nachteile mit sich bringen: Pflegetagegeld-, Pflegerenten-, Pflegekosten- und Pflege-Bahr-Versicherung. Wir verzichten in diesem Zusammenhang auf eine ausführliche Gegenüberstellung und möchten festhalten, dass wir in der Regel eine Pflegetagegeldversicherung empfehlen. Der Grund hierfür: Diese bietet den geringsten Aufwand, die höchste Flexibilität und das beste Preis-Leistungs-Verhältnis. So leistet diese Art der Zusatzversicherung unabhängig von den tatsächlich anfallenden Pflegekosten (im Vergleich zur Pflegekostenversicherung müssen die Pflegekosten nicht vorgelegt werden) und mithilfe einer Dynamik lässt sich das Tagegeld an die steigenden Pflegekosten automatisch anpassen. Die Pflegerentenversicherung bringt bei gleichen Leistungen auf langfristiger Basis höhere Kosten mit sich und die Pflege-Bahr-Versicherung kommt, wenn überhaupt, nur für Personen mit schweren Vorerkrankungen in Frage (aufgrund der fehlenden Gesundheitsprüfung).
• Zusammenhänge mit Berufsunfähigkeit: So wie im Bereich des Krankentagegeldes gibt es auch im Bereich der Pflege gewisse Zusammenhänge zur Berufsunfähigkeit. So lässt sich grundsätzlich sagen, dass eine Pflegebedürftigkeit, gemäß den Bedingungen von vielen Berufsunfähigkeitsversicherungen, oftmals automatisch auch mit einer Berufsunfähigkeit einhergeht (siehe Berufsunfähigkeitsversicherung). Solltest du also so eine Absicherung besitzen und während deines Erwerbslebens pflegebedürftig werden, bekommst du die vereinbarte Rentenzahlung ausbezahlt. Im Optimalfall reicht diese aus, um die anfallenden Pflegekosten zu begleichen, sodass theoretisch keine zusätzliche Absicherung vonnöten ist. Der Haken dabei: Eine Berufsunfähigkeitsrente wird maximal bis zum Rentenbeginn ausbezahlt und nicht etwa lebenslänglich (im Gegensatz zur Pflegetagegeldversicherung). Insofern würde ab diesem Zeitpunkt eine Versorgungslücke bestehen, und wenn die Leistungen der bisherigen Berufsunfähigkeitsrente vollständig zur Bedienung der Pflegekosten verwendet wurden, konnte auch kein ausreichendes Vermögen aufgebaut werden. Um diesem Umstand entgegenzuwirken, bieten einige Versicherer jedoch Lösungen an, welche im Zusammenhang mit der Absicherung des eigenen Pflegerisikos interessant sein können (Stichwort: Pflegebaustein). Weitere Informationen hierzu findest du auf unserer Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung in der FAQ-Frage zur technischen Ausgestaltung (siehe hier).